La course à la création d'une plateforme de paiement mondiale

La société est à son stade le plus avancé. La connectivité est mondiale, quasiment en temps réel. Pourtant, nous sommes confrontés à un énorme défi dans la façon dont nous menons nos activités, et tout se résume aux paiements.

Dans un monde compétitif, où obtenir de l'argent devrait être facile, les paiements constituent l'un des derniers obstacles à surmonter. Alors que les affaires se mondialisent de plus en plus, le monde a besoin d'un système de paiement unifié, mais la mise en œuvre d'une telle idée est presque impossible, du moins avec le statu quo actuel. Cette réalité défavorable a eu un impact considérable sur le monde des startups, mais heureusement, ce sont les startups qui mènent le changement.

Le lancement d'une start-up comporte plusieurs défis, qu'il s'agisse de lever des capitaux ou de disposer d'un produit peu viable. Cependant, si vous parlez à un directeur financier, il sera probablement tous d'accord pour dire que disposer d'un système de paiement multidevises est un aspect redouté mais vital de la gestion d'une start-up. Après tout, à moins d'avoir un public cible très localisé, il y a de fortes chances que vous ayez des clients dans le monde entier. Ces clients devraient idéalement avoir le moyen le plus simple de vous payer, mais ce n'est pas toujours le cas.

Le fait d'avoir des clients du monde entier présente également un autre défi. Les startups, plus que les autres entreprises, devront probablement fonctionner 24 heures sur 24, sept jours sur sept. Moins de ralentisseurs signifie donc de meilleures opérations, mais ce n'est pas non plus une garantie à notre époque. Les opérations financières, en particulier à plus grande échelle, dépendent des horaires locaux.

Certes, nous avons rarement besoin d'argent la seconde suivante. Après tout, l'une des règles de base de la gestion d'une start-up est de conserver un un œil attentif sur l'argent, mais il y a un exemple à donner des événements récents. Lorsque la Silicon Valley Bank s'est effondrée, des milliers de startups se sont précipitées pour trouver de l'argent ailleurs. Beaucoup se sont heurtés à la dure réalité : leur sécurité financière a dû attendre quelques heures, certaines banques n'étant pas opérationnelles pendant le week-end. Il est indéniable que Banques de la Silicon Valley l'effondrement était un événement isolé mais il pourrait se reproduire, et les startups sont les plus fragiles dans ce schéma.

Les mêmes « jours d'incertitude » s'appliquent aux opérations quotidiennes à une échelle beaucoup moins spectaculaire. Cependant, cette réalité suscite toujours beaucoup de frustration. Les startups sont des entreprises avides de liquidités qui préfèrent éviter d'attendre des heures ou des jours pour les paiements et les virements bancaires de leurs clients. Quelle est donc la cause essentielle de ces lourdes inquiétudes ? Aux yeux de nombreuses personnes, les efforts actuels ne suivent pas le rythme de l'évolution de la réalité.

À l'heure actuelle, plusieurs plateformes de paiement internationales promettent d'être le prochain unificateur. Des systèmes tels que SWIFT et le duopole composé de Visa et Mastercard dominent le monde occidental. En ce qui concerne l'Est, la Chine a créé son ensemble d'alternatives, notamment UnionPay et C1PS. L'Inde a pour objectif d'utiliser son système UPI dans le monde entier, à terme. Cependant, ces systèmes ne sont pas du tout unificateurs. C'est plutôt leur voie ou l'autoroute, qui pose de nombreux problèmes, une fois de plus mis en évidence par les récents conflits mondiaux.

Le premier et le plus important exemple est SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Pour la plupart des pays occidentaux, il s'agit d'un système sûr et rapide dans lequel deux entités peuvent facilement effectuer des transactions internationales. SWIFT compte plus de 11 000 banques membres dans le monde, et aucun pays n'en a le contrôle total, ni les États-Unis ni l'Union européenne, mais cela ne veut pas dire ils ne peuvent pas l'influencer.

Lorsque la Russie a envahi l'Ukraine, la pression de l'Europe et des États-Unis a été claire et rapide. Des restrictions ont dû être imposées rapidement. Ainsi, plusieurs entités financières russes ont été bannies de SWIFT.

L'impact s'est fait sentir dans toute l'Europe. La Russie a joué un rôle essentiel dans d'autres processus, qu'il s'agisse de l'approvisionnement en énergie ou de sa position d'acteur majeur sur le marché interbancaire. Les startups et les petites entreprises qui s'appuyaient sur SWIFT, qui jouaient un rôle infime en ces temps de tension, se sont retrouvées les mains liées. Le problème est que les frontières politiques sont plus puissantes que ces systèmes, et nous pourrions être confrontés à une nouvelle interdiction régionale de telles plateformes dans un avenir proche.

Les entreprises qui ont le plus besoin d'une solution travaillent le plus dur pour la résoudre. Pensez-y du point de vue d'une start-up. Il est courant d'avoir des investisseurs internationaux, ce qui se traduit par de nombreuses variables : plusieurs pays, des calendriers différents et même des aspects réglementaires. Ceux-ci peuvent ralentir le développement d'une start-up, voire entraver son expansion, et c'est dans cette perspective qu'est née une idée.

Pas de paiement est une start-up basée à Dublin qui vise à révolutionner notre activité avec sa plateforme de paiements unifiés avec des solutions de bout en bout pour les paiements transfrontaliers. Son avantage est qu'il couvre d'autres besoins et prend même en compte les variables réglementaires lors de chaque transfert. La startup a levé 54 millions de dollars, et grâce à ce financement, elle espère éliminer de nombreux réseaux de paiement fragmentés qui existent aujourd'hui dans le monde.

L'Afrique est l'une des régions qui connaît la plus forte croissance dans le domaine des technologies financières. Toute personne confrontée au défi des paiements doit se concentrer sur de nombreuses variables, qu'il s'agisse de l'absence de compte bancaire ou d'infrastructures de base. Pourtant, cela ne ralentit pas le monde des startups. L'Afrique comptait 38 startups fintech en 2019 ; en 2021, ce nombre est passé à 250.

Un exemple est gris, qui permet aux habitants de recevoir des paiements dans de nombreuses devises internationales sans restrictions ni banque. Après l'atterrissage 2 millions de dollars Grâce à Y-Combinator et à d'autres investisseurs, Grey s'est étendue du Nigeria au Kenya et espère atteindre bientôt tous les pays africains.

C'est là un autre défi de taille. Une fois qu'un pays ou un continent a adopté un système, il doit le faire correspondre à d'autres régions. Un système tel que Pix au Brésil a éliminé le besoin d'argent liquide dans la plupart des grands pays, mais son unification avec les pays voisins est encore loin d'être terminée. Même les États-Unis participent à l'action. FedNow est le programme pilote de la Banque centrale américaine, et ce n'est pas le seul. Il y en a d'autres, tels que Zelle et le réseau RTP, mais ce qui est fascinant, c'est que 1 % des paiements aux États-Unis sont effectuées par le biais de ces plateformes. Une fois implantées sur le marché, elles doivent trouver des moyens de fonctionner de manière fluide avec de grands acteurs tels que Venmo, qui compte déjà 77,7 millions d'utilisateurs dans tout le pays.

La réalité géopolitique de notre époque signifie qu'il est probable que nous n'aurons pas de système de paiement mondial unifié, et il n'est pas nécessaire qu'il en soit ainsi. Ce dont nous avons besoin, c'est d'un langage commun. Pensez à un outil qui, au lieu de forcer les entreprises à utiliser une seule plateforme, offre un pont entre les grandes plateformes de paiement régionales. Il doit être polyvalent, créatif et résilient, et c'est la recette parfaite pour une start-up.

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