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La sociedad está en su punto más avanzado. La conectividad es global, casi en tiempo real. Sin embargo, nos enfrentamos a un enorme desafío en la forma en que hacemos negocios, y todo se reduce a los pagos.
En un mundo competitivo, en el que conseguir dinero debería ser fácil, los pagos son uno de los últimos obstáculos que aún tenemos que superar. A medida que los negocios se globalizan cada vez más, el mundo necesita un sistema de pago unificado, pero implementar una idea de este tipo es casi imposible, al menos con el status quo actual. Esta realidad adversa ha tenido un impacto masivo en el mundo de las startups, pero, afortunadamente, son las startups las que lideran el cambio.
Lanzar una startup implica varios desafíos, desde obtener capital hasta tener un producto mínimamente viable. Sin embargo, si hablas con cualquier director financiero, es probable que todos estén de acuerdo en que tener un sistema de pago multidivisa es un aspecto temido, pero vital, de la gestión de una startup. Después de todo, a menos que tengas un público objetivo muy localizado, lo más probable es que tengas clientes en todo el mundo. Idealmente, estos clientes deberían tener la forma más fácil de pagarte, y no siempre es así.
También hay otro desafío al tener clientes de todo el mundo. Es probable que las empresas emergentes, más que otras empresas, tengan que operar las 24 horas del día, los siete días de la semana. Por lo tanto, menos reductores de velocidad significan mejores operaciones, pero en nuestros tiempos tampoco lo es una garantía. Las operaciones financieras, especialmente a mayor escala, dependen de los horarios locales.
Por supuesto, rara vez necesitamos dinero al segundo siguiente. Después de todo, una de las reglas básicas sobre la gestión de una startup es mantener un buen ojo puesto en el efectivo, pero podemos dar un ejemplo de los acontecimientos recientes. Cuando Silicon Valley Bank colapsó, miles de empresas emergentes se apresuraron a buscar dinero en otros lugares. Muchos se encontraron con la brutal realidad de que su seguridad financiera tenía que esperar algunas horas, ya que algunos bancos no operaban durante el fin de semana. Eso no se puede negar Bancos de Silicon Valley el colapso fue un hecho aislado, pero podría volver a ocurrir, y las empresas emergentes son las más frágiles en este esquema.
Los mismos «días de limbo» se aplican a las operaciones diarias a una escala mucho menos dramática. Sin embargo, esta realidad aún tiene un alto nivel de frustración. Las empresas emergentes son empresas ávidas de efectivo que prefieren evitar esperar horas o días para recibir los pagos y transferencias bancarias de los clientes. Entonces, ¿cuál es la causa principal de estas onerosas preocupaciones? En opinión de muchos, los esfuerzos actuales no están a la altura de la realidad cambiante.
En este momento, varias plataformas de pago internacionales prometen ser las próximas unificadoras. Sistemas como SWIFT y el duopolio compuesto por Visa y Mastercard dominan el mundo occidental. En cuanto al Este, China ha creado su conjunto de alternativas, incluidas UnionPay y C1PS. La India pretende utilizar su sistema UPI a nivel mundial, eventualmente. Sin embargo, estos sistemas no son unificadores en absoluto. Por el contrario, se trata de su camino o de la carretera, lo que trae consigo una gran cantidad de problemas, una vez más puestos de manifiesto por los recientes conflictos mundiales.
El primer ejemplo, y el más importante, es SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales). Para la mayoría de los países occidentales, es un sistema seguro y rápido en el que dos entidades pueden realizar transacciones internacionales con facilidad. En todo el mundo, SWIFT cuenta con más de 11 000 bancos miembros, y ningún país tiene el control total sobre ella, ni los EE. UU. ni la Unión Europea, pero eso no significa no pueden influir.
Cuando Rusia invadió Ucrania, la presión de Europa y los Estados Unidos fue clara y rápida. Las restricciones tuvieron que imponerse rápidamente. Por lo tanto, se prohibió el acceso a SWIFT a varias entidades financieras rusas.
El impacto se sintió en toda Europa. Rusia era esencial para otros procesos, desde el suministro de energía hasta su posición de actor principal en el mercado interbancario. Las empresas emergentes y pequeñas que confiaban en SWIFT, que eran actores de menor importancia en aquellos tiempos de tensión, se quedaron con las manos atadas. El problema es que las fronteras políticas son más poderosas que estos sistemas, y podríamos enfrentarnos a otra prohibición regional de este tipo de plataformas en un futuro próximo.
Las empresas que más necesitan una solución son las que más se esfuerzan por resolverla. Piénsalo desde la perspectiva de una startup. Es común tener inversores internacionales, lo que se traduce en muchas variables: varios países, diferentes calendarios e incluso aspectos regulatorios. Estos factores pueden retrasar el desarrollo de una startup o incluso dificultar su expansión, y fue desde esta perspectiva que nació una idea.
Sin MuPay es una startup con sede en Dublín que pretende revolucionar nuestro negocio con su plataforma de pagos unificados con soluciones integrales para pagos transfronterizos. Su ventaja es que cubre otras necesidades y considera incluso las variables regulatorias en cada transferencia. La startup recaudó 54 millones de dólares, y con esta financiación, espera eliminar muchas de las redes de pago fragmentadas que existen hoy en día a nivel mundial.
Una de las regiones con mayor crecimiento de la tecnología financiera es África. Cualquier persona que aborde el desafío de los pagos debe centrarse en muchas variables, desde la falta de una cuenta bancaria hasta la infraestructura básica. Sin embargo, eso no ralentiza el mundo de las empresas emergentes. África tenía 38 empresas emergentes de tecnología financiera en 2019; en 2021, el número aumentó a 250.
Un ejemplo es Gris, que permite a los lugareños recibir pagos en muchas monedas internacionales sin restricciones ni necesidad de un banco. Después de aterrizar 2 millones de dólares de Y-Combinator y otros inversores, Grey se ha expandido de Nigeria a Kenia y espera llegar pronto a todos los países africanos.
Ahí radica otro desafío enorme. Una vez que un país o continente ha adoptado un sistema, debe equipararlo con el de otras regiones. Un sistema como el Pix en Brasil ha eliminado la necesidad de efectivo en la mayor parte del enorme país, pero aún queda mucho por hacer para unificarlo con los países vecinos. Incluso los Estados Unidos están participando en la acción. FedNow es el programa piloto del Banco Central de EE. UU. y no es el único. Hay otros, como Zelle y la red RTP, pero, curiosamente, solo 1% de los pagos en EE. UU. se realizan a través de estas plataformas. Una vez que se establezcan en el mercado, deben encontrar formas de operar sin problemas con grandes actores como Venmo, que ya cuenta con 77,7 millones de usuarios en todo el país.
La realidad geopolítica de nuestros tiempos significa que es probable que no tengamos un sistema de pago global unificado, y no tiene por qué ser así. Lo que necesitamos es un lenguaje común. Piense en una herramienta que, en lugar de obligar a las empresas a utilizar una única plataforma, sirva de puente entre las enormes plataformas de pago regionales. Debe ser versátil, creativa y resiliente, y esa es la receta perfecta en la que trabajar una startup.
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